Comprendre les hypothèques assurées au Canada : Un guide pour les acheteurs

L’achat d’une maison est une étape passionnante, mais naviguer dans le monde des hypothèques peut être une tâche intimidante, surtout pour les primo-accédants. Un terme que vous êtes susceptible de rencontrer est « hypothèque assurée ». Décortiquons ce que cela signifie et comment cela fonctionne.

Qu’est-ce qu’une hypothèque assurée ?

Au Canada, une hypothèque assurée est un prêt immobilier assorti d’une assurance hypothécaire. Cette assurance est conçue pour protéger le prêteur au cas où l’emprunteur serait incapable de rembourser son prêt hypothécaire et par défaut.

Pourquoi l’assurance hypothécaire est-elle nécessaire ?

Le gouvernement canadien exige une assurance hypothécaire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la maison. Cette assurance est fournie par des entités telles que la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Sagen (anciennement Genworth Canada) ou Canada Guaranty.

Visitez leurs sites web : SCHL, Sagen, Canada Guaranty

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires assurés ?

1. L’emprunteur contracte une hypothèque. Lorsque vous décidez d’acheter une maison et avez besoin d’une aide financière, vous vous adressez à une banque ou à une institution de prêt pour obtenir une hypothèque. Cette hypothèque est essentiellement un prêt destiné à couvrir le coût de la maison.
2. Exigence d’assurance hypothécaire. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la maison, le gouvernement canadien exige que vous souscriviez une assurance hypothécaire. Cette assurance est généralement fournie par des organisations telles que la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Genworth Canada ou Canada Guaranty. Son objectif est de protéger le prêteur au cas où vous, l’emprunteur, seriez incapable de remplir vos obligations hypothécaires.
3. Paiements de prime. En tant qu’emprunteur, vous êtes responsable du paiement d’une prime pour l’assurance hypothécaire. Cette prime peut être un paiement unique à l’avance ou ajoutée à vos paiements hypothécaires réguliers, en fonction de l’arrangement que vous concluez avec votre prêteur.
4. Protection du prêteur. Si, à un moment donné, vous vous trouvez dans l’incapacité de faire vos paiements hypothécaires et de faire défaut sur le prêt, l’assurance hypothécaire entre en jeu. En cas de défaut, l’assurance offre une sécurité financière au prêteur. Elle aide à couvrir une partie du solde hypothécaire impayé et des coûts associés encourus par le prêteur en raison du défaut.
5. Processus de réclamation.

   Lorsqu’un emprunteur fait défaut, le prêteur initie un processus de réclamation auprès du fournisseur d’assurance hypothécaire. Le fournisseur évalue la réclamation, détermine l’étendue de la perte financière subie par le prêteur. La prestation d’assurance compense ensuite le prêteur pour le montant spécifié, atténuant ainsi ses pertes en cas de défaut de l’emprunteur.

Comprendre ce processus détaillé est crucial pour les emprunteurs, car il met en lumière l’importance de respecter les obligations hypothécaires pour éviter des conséquences financières tant pour l’emprunteur que pour le prêteur. Il s’agit d’un système qui encourage l’emprunt responsable tout en fournissant une sécurité pour des circonstances imprévues.

En quoi cela me bénéficie ?

Bien que la principale raison de l’assurance hypothécaire soit de protéger les prêteurs, elle bénéficie également aux acheteurs de maisons en leur permettant de se qualifier pour des hypothèques avec des mises de fonds de moins de 20 %. Cela peut considérablement réduire les obstacles financiers initiaux à l’achat d’une maison pour les acheteurs ayant des économies limitées.

Combien coûte l’assurance hypothécaire ?

Il est crucial que les acheteurs de maisons soient conscients que l’assurance hypothécaire entraîne des coûts supplémentaires. Voici quelques-uns des facteurs clés :

• Prime d’assurance L’assurance hypothécaire est calculée en fonction d’un pourcentage du montant du prêt et est déterminée par la taille de la mise de fonds. La prime est généralement payée par l’emprunteur et peut être un paiement unique à l’avance ou ajoutée aux paiements hypothécaires. Le taux spécifique dépend du ratio prêt-valeur, qui est le montant du prêt divisé par la valeur de la propriété. Généralement, plus la mise de fonds est petite, plus la prime d’assurance hypothécaire est élevée.
• Taxes Au Québec, la taxe de vente provinciale s’applique à la prime d’assurance hypothécaire, ajoutant une considération financière supplémentaire pour les acheteurs de maisons. Cette taxe n’est pas ajoutée à l’hypothèque et doit être payée à l’avance.
• Intérêt Il est également important de noter que lorsque la prime est ajoutée au montant total de l’hypothèque (plutôt que d’être payée à l’avance), l’emprunteur doit alors payer des intérêts sur la prime. Comme le capital et la prime sont regroupés dans le montant total de l’hypothèque, des intérêts sont calculés sur cette somme combinée, ce qui augmente effectivement le coût total de l’emprunt.

En savoir plus ici : Assurance prêt hypothécaire et primes | SCHL

En quoi l’assurance prêt hypothécaire diffère-t-elle de l’assurance protection hypothécaire ?

Comme nous l’avons illustré, l’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur si vous rencontrez des difficultés à rembourser l’hypothèque et est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. L’assurance protection hypothécaire, en revanche, est une assurance distincte et facultative que l’emprunteur peut choisir d’acheter. Elle est conçue pour protéger l’emprunteur et sa famille en couvrant l’hypothèque dans des circonstances spécifiques telles que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi. Bien que les deux types d’assurance impliquent une protection dans le contexte d’une hypothèque, le terme « hypothèque assurée » désigne plus couramment l’assurance prêt hypothécaire dans les contextes financier et immobilier.

Conclusion

Comprendre les tenants et aboutissants des hypothèques assurées est essentiel pour un parcours d’achat de maison en douceur. Pour les résidents canadiens, cela signifie être conscient des exigences en matière d’assurance hypothécaire et de leur impact sur vos obligations financières. Bien qu’elle ajoute une couche de coût supplémentaire, elle peut être un outil précieux pour concrétiser le rêve de devenir propriétaire, même avec une mise de fonds plus petite.

Si vous envisagez d’acheter une maison, prenez le temps d’explorer vos options hypothécaires et consultez des professionnels qui peuvent vous guider tout au long du processus. Avec les bonnes connaissances, vous pouvez entrer en toute confiance dans le monde de la propriété et prendre des décisions éclairées concernant votre prêt hypothécaire.

Vous vous demandez quel pourrait être votre prime d’assurance ? Consultez le calculateur de primes de la SCHL pour une estimation.

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